債務整理
このような悩みはありませんか
「借りては返すを繰り返す自転車操業状態で、どうしたらよいかがわからない。」
「友人の連帯保証人になったが、その友人が破産をした。」
「いわゆるヤミ金から借入をしてしまい、しつこい取立てに悩まされている。」
「消費者金融数社から借入を続けているが、利息が高く借金が減らない。」
「破産を検討しているが、手続の流れやデメリット、リスクを知りたい。」
「過払金を回収できるか知りたい。」
「借金の返済が難しくなったが、住宅ローンが残っている自宅を手放したくない。」
自己破産
借金の返済から一切解放されたい方は、自己破産手続をお勧めします。
- クレジットカードの利用や融資審査に影響が出る。
- 官報に氏名・住所が掲載される。
- 一定額以上の資産を手放さなければならない（債権者に配当しなければならない。）。
- 一定の職業制限がある。
- 税金等の支払は残る。
といったデメリットはありますが、それらを受け入れられるのであれば、自己破産をして、新しい人生をスタートすることを提案します。
任意整理
自己破産手続のデメリットを受け入れることはできない一方で、返済の負担を減らせれば完済を目指せる場合、
- 将来の利息の発生を防ぐ。
- 過去の利息の支払を免除してもらう。
- 返済期間を延長して、毎月の返済額を減らしてもらう。
といった要望を債権者に伝えて、交渉することができます。裁判所の手続ではなく、債権者と直接交渉をする方法です。
要望がどの程度通るかは債権者ごとに異なりますが、少なくとも、現状よりも負担軽減できます。
個人再生
主に、借金の中に居住用不動産の住宅ローンが含まれている場合に利用される手続です。
裁判所の管理のもと、債権者と協議をして減額した借金を、原則として３年間で完済する計画を立てます。住宅ローンは除かれます。
継続的に収入があること等の条件がありますので、再生手続を選択される場合は、事前に十分に検討する必要があります。
過払金
おおむね2005（平成17）年以前に消費者金融等から借金をして返済を継続していた場合、利息を支払い過ぎていた可能性があります。
利息を支払い過ぎていた場合、いわゆる「過払金」として返還を求めることできますが、最終の返済日から10年が経過しますと、消滅時効が成立して、請求できなくなってしまいます。
過払金についてお心当たりがある方は、消滅時効が成立する前に是非ご相談ください。
消滅時効援用
- 借金の返済を求める裁判の判決が確定した日から10年
- 判決確定を経ていない状況で最終返済日から5年
のいずれかが経過することによって、その後に借金の返済を求められても、消滅時効が完成していることを主張（援用）すれば、借金を返済しなくてよくなります。
債権者とのやり取りや援用の方法についてご不安がありましたら、是非ご相談ください。